Egyre több szó esik mostanában a Google Pay-ről. Ez nem véletlen, hiszen a tavalyi évben elindult a keresőóriás almás konkurenciájának fizetési megoldására hasonlító ökoszisztémája idehaza is. Ráadásul Androidon már nyolc éve vannak egymástól független, bolti érintéses mobilfizetési megoldások Magyarországon. Felmerül tehát a kérdés, hogy melyik applikációt érdemes választani?
Egy kis mobilfizetési történelem
Nincs könnyű dolga annak, aki fel akarja térképezni, hogy hogyan is alakult a bankkártya kiváltására létrehozott bolti érintéses mobilfizetés hazai fejlődése.
2013-ban egy nyilvános teszt keretében, az akkori technológiai állás alapján a SIM kártya alapú megoldás indult el, melyhez mindhárom mobilszolgáltató csatlakozott. Az akkori állapotokat jól jellemzi, hogy a magyar teszt csaknem egy világra szóló szenzációnak számított. Annyira ritka volt ugyanis akkoriban, hogy egy országban összefogjanak a mobilszolgáltatók és egységesen nyújtsák a mobilfizetés lehetőségét valamennyi ügyfelüknek. A SIM kártyára épülő megoldásnak azonban jelentős hátránya volt, hiszen a SIM kártyát cserélni kellett a meglévő többmilliós ügyféltábor számára. Így aztán – noha a bankok mobilfizetési szolgáltatásai döcögve bár, de 2014-től startoltak – az áttörés nem is történt meg.
2016-ban aztán létrejött az első olyan hazai mobilfizetési megoldás, mely a mai napig legkorszerűbbnek számító, úgynevezett tokenes megoldást használta. A frissen bemutatkozó applikáció már SIM kártya-független volt, így értelemszerűen nem is igényelte a meglévő SIM kártya cseréjét, sőt, akár SIM kártya nélkül is működött.
A tokenes megoldás a kor legfejlettebb technikai vívmányait vonultatta fel: a bankkártya adatai nincsenek tárolva az applikációban, helyette csak hivatkozások, úgynevezett tokenek utaznak a kommunikációs csatornákon. Ezekből nem lehet visszafejteni a bankkártya adatait, a kártyatársaságok és a bankok rendszerei azonban ezekkel is be tudják azonosítani a fizetési eszközt. Sőt, a tokenek csak egyetlen használatra alkalmasak, így ha még meg is lehetne hekkelni a rendszert valahogy, akkor sem lennének használhatók tovább, hiszen az első fizetés után lejárnak. Ebből következik, hogy minden fizetés alkalmával újabb tokenre van szükség, vagyis a bűnözők első számú célja, a bankkártya visszakövetése és folyamatos használata, lehetetlenné válik.
A tokenes megoldásra aztán szép lassan áttértek a hazai bankok addig kifejlesztett fizetési applikációi is, az újak pedig eleve ezzel a technológiával indultak el.
Így zajlott volna napjainkig a bolti érintéses mobilfizetés hazai fejlődése, ha nem jön közbe egy újabb jelentős változás.
Magyarországra is megérkezett a Google Pay
Az Android rendszer riválisának számító iOS rendszerű telefonokon 2014-ben egy olyan fizetési megoldás indult el, melynek gyeplőit az Apple szigorúan a kezében tartotta. Ez azt jelentette, hogy – az Androiddal ellentétben – iOS-en nem lehetett és ma sem lehet bolti érintéses mobilfizetési megoldást fejleszteni az Apple közreműködése nélkül. Ez a korlátozás azt eredményezte, hogy minden országnak meg kellett várnia, amíg az Apple már kellően fontosnak tartja az adott nemzeti piacot arra, hogy megállapodjon az ottani bankokkal az Apple Pay „kinyitásáról“. Erre Magyarországon 2019 májusában került sor, az almásoknak tehát 5 évet kellett várniuk arra, hogy a legkorszerűbb mobilfizetési megoldás hazánkba is begyűrűzzön.
Ekkorra azonban a Google is összekapta magát és a korábbi sikertelen fizetési kísérletezései után megalkotta a teljesen azonos elvekre épülő bolti érintéses és internetes fizetési megoldását, melynek a neve még hasonlít is a riválisáéra: a Google Pay-t.
A Google Pay alapjaiban gyakorlatilag az Apple Pay Androidra épített mása. A két techóriás ugyanúgy a legkorszerűbb tokenes fizetési megoldást használja egyetlen alkalmazásban – bármely bank által kibocsátott bankkártya esetében – és a bolti érintéses mobilfizetés mellett az interneten is használható.
Az egybeesés persze nem véletlen: a mobilszolgáltatók kihullása után a techóriások az egyetlen talpon maradt alternatívát jelentik a bankok mellett, amelyek sokmilliós tábort képesek elérni és egybefogni egy mobilfizetési megoldással. A sokmilliós elérés pedig jelentős jutalékbevételt is jelent egyben, érthető tehát, hogy az Apple miért nem engedte ki a kezéből az NFC áramkör elérését, a Google pedig miért törekszik visszaszerezni az irányítást a fizetési ökoszisztémája felett.
Úgy tűnik, sikerülni is fog neki. Ugyan hazánkban a CIB Bank és az UniCredit Bank az a két bank, amelynek a saját mobilapplikációja nem nyújtja, így csak a Google Pay-en keresztül érhető el kártyáival a bolti érintéses mobilfizetés, de 2021. február 1-től csatlakozott hozzá az Erste Bank is. A Budapest Bank, az MKB Bank és a Takarékbank pedig fejleszti a Google Pay-es fizetési megoldását, bár itt még nem tudni, hogy a Budapest Bank és az MKB Bank saját mobilapplikációjában kivezetésre kerül-e ez a funkció a Google Pay megjelenésével. Mivel az említett három bank jövőre egyesülni fog, nagy valószínűséggel nem vesződnek majd a meglévő mobilfizetési alkalmazások integrációjával, hanem egységesen áttérnek a Google Pay-re, de persze a fejlesztési kártyáikba egyelőre nem láthatunk bele.
Azok a bankok pedig, melyek saját applikációjukkal is biztosítják és a Google Pay segítségével egyaránt lehetővé teszik a mobilfizetést, idővel eldöntik majd, hogy fent kívánják-e tartani a párhuzamos igénybevétel lehetőségét. Ezek egyike a K&H Bank.
A bolti érintéses mobilfizetést jelenleg Google Pay nélkül nyújtó Raiffeisen és OTP bankok pedig idővel nyilván belekezdenek a Google Pay-es fejlesztésekbe, hacsak nem zajlik már most is ez a munka a háttérben.
Mint látható tehát, a hazai mobilfizetési piac éppen nagyon vegyes, mondhatni felbolydult állapotban van, de a letisztulás csak idő kérdése: a Google Pay-t nyilván minden hazai bank nyújtani fogja. Az már egy másik kérdés, hogy mellette megtartják-e a jelenleg futó mobilfizetési megoldásaikat is, de erre túl nagy téttel valószínűleg nem lenne bölcs dolog fogadást kötni.
Androidos mobilfizetés – mit válasszak?
A Google Pay, a maga integráltságával, letisztultságával és nyilvánvalóan globális jövőképével a következő években egy megkerülhetetlen fizetési megoldássá válik Androidon, Magyarországon is. Ez már most is elérhető a CIB, Erste, K&H és UniCredit bankoknál, és hamarosan megjelenik a Budapest Banknál, az MKB-nál és a Takarékbanknál.
Ahol elérhető, ott érdemes kipróbálni a keresőóriás bolti érintéses mobilfizetési megoldását. Ehhez a Google Pay applikációt kell letölteni és elindítani. A bankkártya hozzáadása funkcióval lehet elfogadni a szerződést és hozzákötni a virtuális pénztárcánkhoz a fizikai bankkártyánk digitális mását. A továbbiakban a bolti fizetések során a Google Pay alkalmazás utasításait kell követni a sikeres tranzakciók érdekében, beleértve a képernyő feloldásával kapcsolatos utasításokat, vagy – több banktól regisztrált bankkártya esetén – a fizetésre éppen használni kívánt bankkártya kiválasztását is.
Azoknál a bankoknál, ahol a Google Pay-jel párhuzamosan saját mobilfizetési megoldás is használható, érdemes mindkét alkalmazás megismerése után dönteni a használatról. Ebben – részben – segíthetnek a Google Play alkalmazásáruházban a felhasználók eddigi értékelései, illetve véleményei is. A K&H Bank esetében több mint 44 ezren átlagosan 4,8-ra értékelték eddig a bank saját applikációját.
Azoknál a bankoknál, ahol jelenleg nem használható a Google Pay, nincs választási lehetőségük a felhasználóknak. Ezek a Budapest Bank, az MKB Bank, az OTP Bank és a Raiffeisen Bank.
Fontos megemlíteni ugyanakkor, hogy a bankok saját mobilapplikációi a Google Pay-jel azonos technológiát használnak, azonos biztonsági szint mellett. Így aki jobban szeretne egy olyan applikációt használni a bolti mobilfizetések során, amellyel átutalásokat és egyéb banki műveleteket is végrehajthat, az nyugodtan használja a bank saját fizetési megoldását, amíg megteheti.
Idővel várható ugyanis, hogy a Google Pay válik a bolti érintéses mobilfizetés általános hazai applikációjává és ekkor a bankok saját applikációi ezt a funkciót várhatóan már nem fogják tartalmazni.
Így a Google Pay-jel történő megismerkedés előbb-utóbb elkerülhetetlen lesz azok számára, akik a mobiltelefonjukkal, érintéssel kívánnak fizetni a boltokban itthon és külföldön.
Ez a cikk a BiztosDöntés.hu csapatával történő együttműködésünknek köszönhetően jelent meg.
